Автор: / Дата: в 9:18 Рубрика: Финансы Комментариев нет

Как составить личный финансовый план

2 (2)

Всем большой и пламенный привет! Недавно я прочла пару книг о семейном бюджете, как не зависеть от пенсии и обеспечить себе и своей семье достойное существование, инвестирую часть заработанных денег. Для кого-то это будет открытием, а кто-то наверняка подумает, что в сегодняшнем мире нестабильности есть риски не только не заработать, но и потерять все до копейки, положившись на банки и биржи. Но, тем не менее, мне очень хочется вам рассказать о прочитанной информации и вкратце изложить ее суть.

Устали с трудом дотягивать до зарплаты? Это не обязательно означает, что вы мало зарабатываете: возможно, вы не умеете планировать расходы. Чтобы обрести материальное благополучие, узнайте, как составить личный финансовый план.

5 шагов к экономической стабильности

Чтобы разумно расходовать деньги, придерживайтесь последовательности этапов:

  1. Определите статьи существующих трат.

В первую очередь разберитесь, куда уходят финансы. Обзаведитесь небольшим блокнотом, который поместится в карман, и носите его с собой. Записывайте статьи расходов, даже покупая мелочи. Если вы дружите с технологиями, то в сети можно скачать приложение для подсчета текущих трат.

Через неделю выделите время, чтобы просмотреть заметки и установить закономерности. Сколько израсходовали на продукты? На проезд? На посиделки в кафе? В конце месяца повторно просмотрите записи, добавьте оплату коммунальных услуг.

Волноваться о неправильном распределении средств пока не стоит, ведь задача — не извести себя упреками за маленькие радости, а разобраться с финансовыми потоками. Ведите учет в течение 3 мес., и сумеете установить закономерности.

  1. Сформулируйте цели.

Задайтесь простым вопросом: «Чего я планирую добиться за 20 лет?» Избегайте общих формулировок в ответе, например, «Хочу стать богатым». Цели должны быть понятными и достижимыми: «Хочу купить 3-комнатную квартиру и собрать денег на образование ребенку».

  1. Позаботьтесь о «подушке безопасности».

Можно верить в лучшее и считать, что неприятности происходят с пессимистами. Но разумнее сделать запас: положить часть средств на депозит или открыть накопительный счет в страховой компании. Создайте и «подушку безопасности», равную сумме дохода за 3 мес., чтобы не бояться потерять работу. Не огорчайтесь, если пришлось взять средства из «копилки» на непредвиденный ремонт машины или покупку холодильника взамен сломавшегося. Просто поставьте цель быстрее вернуть деньги, и жизненные перипетии станут не страшны.

  1. Начните копить.

На этом этапе приходит время пересмотреть расходы, но не будьте строги к себе. Ваша цель — не отказаться от маленьких радостей, а контролировать траты. Просмотрите список расходов и решите, на чем сэкономить сумму, равную 10 % от дохода.

Важно оставить часть денег на развлечения, иначе «сорветесь» и устроите своеобразный праздник, потратив львиную долю накоплений.

  1. Подумайте об инвестировании.

Чтобы не нуждаться в финансах, делайте разумные вклады. Для начала откройте депозит в банке, выбрав надежное заведение, позволяющее вносить на счет дополнительные суммы. В дальнейшем вы используете средства, чтобы увеличить активы: приобретете квартиру, которую сдадите внаем.

Соблюдая последовательность действий, вы разберетесь с тратами и перераспределите финансовые потоки.

Советы от эксперта: что необходимо учесть

Карл Ричардс, финансовый эксперт и автор книги «Психология инвестиций», знаком с ошибками в планировании не понаслышке. И не только потому, что помогает клиентам исправить их промахи! В свое время Карл попал в сложную ситуацию: при переезде в другой город он приобрел дом за 575 000 $ — на 350 000 $ дороже, чем планировал. После того как Ричардс взял кредит на недвижимость, рынок обвалился, и возникла необходимость вернуться в Юту. На тот момент Карл был должен 200 000 $. Чтобы рассчитаться с банком, пришлось продать дом за копейки. На практике убедившись, как важно придерживаться составленного плана, Ричардс восстановил благосостояние и разработал полезные стратегии. Возможно, советы Карла вам пригодятся:

  1. Помните, что деньги являются не целью, а способом достижения. Однажды клиентка Карла призналась, что делает накопления, чтобы получить возможность проводить время с семьей. Осознав подлинную цель, она пересмотрела стратегии и привела планы в соответствие с ценностями.
  2. Определите, чем хотите заниматься в жизни. Пусть работа мечты оказалась недоступной, вы можете найти себя в смежной сфере. Если трудиться не только из необходимости оплатить счета, процесс доставит больше удовольствия: продуктивность повысится, а с ней возрастут и доходы.
  3. Признайте прошлые ошибки и разберитесь с долгами. Нет ничего страшного в том, что несколько лет назад вы испортили кредитную историю. Не изводите себя укорами, а проанализируйте промахи и сделайте все для их предотвращения в будущем.
  4. Трезво оценивайте мотивы при покупках, ведь люди склонны делать приобретение, основываясь на эмоциях, но подводить под трату разумное основание. Выделите определенную сумму, которую будете расходовать на удовлетворение желаний, и необходимость рационализировать отпадет. Главное, чтобы вы соблюдали установленные правила: если сумма, отведенная на покупку гаджетов, иссякла, не придумывайте, почему вам необходим новейший смартфон.
  5. Придерживайтесь планов постоянно, ведь регулярность их соблюдения становится самой большой проблемой. Первое время необходимость делать разумные траты доставит дискомфорт, но вы вскоре оцените преимущества финансовой безопасности.
  6. Не следуйте чужим советам без оглядки. Если вы с трудом контролируете расходы, то установка отложить 10 % дохода ежемесячно вам необходима. Но те, кто тратит осознанно, в состоянии определить рамки. Однажды Ричардс спросил отца 2 детей, сколько тот ежемесячно откладывает для оплаты учебы в колледже. Тот ответил: «Карл, как насчет такого варианта: сколько могу после основных расходов». Когда человек разобрался в собственной ситуации, он знает больше, чем случайный советчик.

Примените рекомендации Карла Ричардса в действии, и результат не заставит себя ждать.

Как оценить активы: составляем таблицу

Чтобы разобраться в активах и пассивах, представьте, что перед вами 2 предпринимателя с одинаковым доходом: Михаил и Александр. Какими активами они располагают?

Михаил Александр
Квартира Квартира для проживания
Автомобиль Квартира, сдаваемая в аренду
Депозит в банке (скромный) Автомобиль
  Торговая площадь для аренды

При одинаковом заработке у Александра больше активов, приносящих деньги. Необходимо учесть и то, что квартира и автомобиль требуют расходов, что еще уменьшает прибыли Михаила.

Важным аспектом становятся и приоритеты в текущих тратах: на свободные суммы Михаил приобретает последнюю модель «айфона» и роскошную одежду. В результате он покупает дорогие вещи, не приносящие дохода. Александр же отказывается от приобретений, если те быстро обесцениваются, и предпочитает вложить деньги в развитие бизнеса.

Вы подумали, что Михаил живет полной жизнью? Но практика говорит обратное: тем, кто делает подсчеты, оказываются по карману и путешествия, и развлечения. А люди, склонные к спонтанным тратам, нередко с трудом находят деньги на отпуск! Если вы узнали себя в образе Михаила, пора менять ситуацию.

Когда вы перечислите на бумаге активы, то можете неприятно удивиться: даже люди с хорошим доходом осознают, что не сделали инвестиций. Но это подтолкнет к переменам, и вы станете ежемесячно откладывать небольшую сумму.

Затем просмотрите список активов: нет ли того, что добавляет трат? Содержание квартиры или автомобиля связано с расходами, но обойтись без них нельзя. Зато вы можете продать или сдать дачу, где давно не бываете, или ставший ненужным гараж. Перечислите активы, затем укажите рядом с каждым пунктом реальную стоимость. Подумав, что из имеющегося способно принести доход, вы облегчите груз финансовых обязательств.

Как подсчитать пассивы

Подсчет пассивов несложен, поскольку к их числу относятся долги и кредиты. Если вы обращались за деньгами к друзьям или банку, составьте таблицу с указанием:

  • типа задолженности (ипотека, потребительский кредит, займ у знакомого);
  • суммы, которую предстоит выплатить;
  • процентной ставки;
  • размера регулярных взносов.

Считаете, что незачем планировать на бумаге, ведь вы знаете все цифры? Но стоит увидеть готовую таблицу, и вы лучше осознаете дальнейшие шаги. Контролировать пассивы нужно тщательнее, чем активы, иначе вы окажетесь на грани банкротства. Иногда без кредитов не обойтись, поскольку они необходимы для покупки недвижимости или открытия бизнеса. Но некоторых вариантов следует избегать:

  1. Потребительские кредиты кажутся привлекательными, ведь их оформляют сразу в магазине, а процентная ставка невысока. Но переплаты составляют до 30 % в год, поскольку на клиента ложатся расходы по обслуживанию банком.
  2. Кредиты по карточке опасны тем, что деньги тратятся быстрее, чем при оплате наличными.

Делать займы нужно осознанно, поэтому прибегайте к ним в крайних случаях. Нередко люди берут их, не думая, как погасят задолженность после потери работы. В результате приходится обращаться за новыми кредитами, чтобы перекрыть старые, и сложности усугубляются.

Некоторые клиенты банка думают, что необходимость делать ежемесячную выплату дисциплинирует. Отчасти это соответствует реальности, но за «обучение планированию» приходится выложить ощутимую сумму. Если вы склонны тратить все средства на удовлетворение текущих потребностей, ежемесячно переводите установленную часть дохода на депозитный счет: с подобной просьбой можно обратиться в банк или бухгалтерию вашего предприятия.

Как составить личный финансовый план молодой паре

При составлении личного финансового плана необходимо учесть особенности возрастной психологии. Если вы относитесь к представителям молодого поколения, недавно создавшим семью, то с большой вероятностью тратите без стратегии. В результате вы теряете годы, которые должны были стать основой благосостояния: пока вы не обзавелись отпрысками, есть возможность заняться карьерой. А чтобы не совершить расхожих ошибок, придерживайтесь следующих правил:

  1. Определять, на чем сэкономить, иногда приходится неоднократно. Будьте готовы не раз затянуть пояс, прежде чем разработаете бюджет. Если вы делаете первые шаги к финансовой самостоятельности, то совершите не одну ошибку, но промахи подарят опыт.
  2. Взяв кредит на покупку недвижимости, сосредоточьтесь на том, чтобы не делать новых долгов. Потратьте зарплату одного члена семьи на текущие расходы, а вторую по возможности пустите на погашение ипотеки. Денег на развлечения останется меньше, но в будущем вы оцените проявленную дальновидность.

У вас несколько кредитов? Рассмотрите разные стратегии: выгодно сосредоточиться на займе с наибольшей процентной ставкой. Но многим подходит вариант с погашением кредита, который легче всего выплатить, ведь результат сразу заметен.

  1. Действуйте сейчас, хотя кажется, что времени думать о будущем еще достаточно. Когда вы обзаведетесь детьми, расходы возрастут, и вы упустите возможность подготовить базу.

Придерживайтесь этих правил, и найти стратегию будет легче.

Особенности построения бюджета для пары средних лет

Как составить личный финансовый план

Дети выросли и отправились в самостоятельную жизнь? Это ознаменует начало новой эпохи, когда вы можете сосредоточиться на собственных потребностях. Хотя вы будете оказывать посильную помощь отпрыскам, они не должны во всем на вас рассчитывать. Пришла пора скорректировать финансовые планы, ведь вы располагаете свободными суммами:

  1. Пересмотрите список долгосрочных целей, поскольку осталось не столь много времени для их достижения. Но не опускайте руки, а используйте этот факт для дополнительной мотивации.
  2. Если необходимость оплачивать обучение детей мешала отремонтировать дом или купить новый автомобиль, исправляйте ситуацию.
  3. Разберитесь с долгами: на этом жизненном этапе их нужно свести к минимуму. Выплатите кредиты и начинайте делать сбережения, чтобы выход на пенсию не оказался ударом: подготовка к нему займет не один год. Не пугайтесь необходимости строить планы на 10—20 лет вперед, ведь в дальнейшем вы внесете коррективы. Нужно лишь понять, в каком направлении вы идете!
  4. Решите, в каком возрасте хотите перестать работать. Приблизительно определите уровень пенсионных выплат, на которые можете рассчитывать, и подумайте, как организовать дополнительный пассивный доход. Например, если у вас есть квартира в центре города и земельный участок, вы успеете построить дом и сдать жилье в мегаполисе. Депозитный вклад в долларах также станет удачным решением, но выбирайте счета, откуда можно в любой момент снять деньги. Процентная ставка окажется меньше, но средства будут в безопасности.

Если вам не хочется думать о пенсии, измените формулировку: вы разрабатываете стратегию, позволяющую жить на пассивный доход. Чем раньше вы задумаетесь о перспективах, тем проще достигнете поставленных задач.

Главные ошибки при планировании бюджета

Чтобы придерживаться финансового плана было легче, учитывайте опыт других людей. Достаточно исключить распространенные ошибки:

  1. Привыкли переплачивать за мелочи, считая, что эти суммы не сыграют роли? Когда вы пьете латте в гламурном кафе, покупаете лишнюю пачку сигарет или заказываете видеоигру до официального выхода, траты кажутся незначительными. Но мелкие расходы пробьют дыру в бюджете, и к концу месяца вы не пополните депозит. Это не значит, что придется отказаться от радостей жизни, но подходите к покупкам обдуманно.
  2. Отказываетесь от возможности дополнительного дохода, говоря: «Я достаточно зарабатываю и не хочу лишать себя свободного времени»? Хотя проводить каждую свободную минуту за делами не следует, чем больше у вас будет источников финансов, тем лучше.
  3. Погоня за новомодными гаджетами редко оказывается оправданной. Если вы стеснены в финансах, не тратьте их на вещи, которые быстро потеряют актуальность.
  4. При покупке недвижимости принцип «Чем больше, тем лучше» может подвести. Если вы не планируете обзаводиться многочисленной семьей, приобретение просторного коттеджа приведет к увеличению трат на коммунальные услуги.

Думаете, что необходимость считать деньги слишком затруднительна? Тогда взгляните на миллионеров, заработавших капитал собственным трудом. Они не ведут образ жизни голливудских звезд: большинство людей с состоянием 2—3 млн — владельцы среднего бизнеса. Статистика показывает, что только 50 % из них в своей жизни покупали костюмы дороже 400 $. Люди, обладающие реальным материальным благосостоянием, не стремятся к показухе, чтобы впечатлить окружающих. Взяв с них пример, вы оцените блага, которые дарит уверенность в завтрашнем дне, тем более вы уже знаете, как составить личный финансовый план.

Не пропустите еще более интересные статьи!

Комментариев нет